Votre entreprise vous propose un dispositif d’épargne salariale ou de retraite collective ? Bonne nouvelle : vous êtes donc un salarié épargnant ! Maintenant, comment bien utiliser ces outils pour vous constituer une épargne et réaliser vos projets à moyens et longs termes ? Suivez le guide ! On vous explique simplement comment activer, alimenter, suivre et utiliser votre épargne en toute sérénité.

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Comprendre votre épargne et retraite entreprise

Avant de rentrer dans le vif du sujet nous vous conseillons un peu de lecture. Il est important de comprendre ce qu’est l’épargne salariale et la retraite collective en entreprise. Pour savoir ce qui les compose, les méthodes d’alimentation et les options proposées, consultez nos guides c’est quoi l’épargne salariale et comprendre l’épargne retraite. Si c’est déjà fait, passons à l’étape suivante !

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Comment s’alimente votre épargne entreprise ?

Votre épargne se constitue facilement à partir de plusieurs origines et, bonnes nouvelles, la plupart viennent directement de votre entreprise, elles sont donc indolores pour votre budget, faisons le tour :

Les primes d’épargne salariale

Les primes d’intéressement et/ou de participation sont versées par votre entreprise. Quand vous les recevez, vous avez le choix : soit les percevoir directement, mais payer des impôts dessus, soit les placer sur l’un de vos plans d’épargne salariale.

L’abondement

C’est l’outil démultiplicateur de l’épargne salariale. En résumé, quand vous versez sur votre épargne salariale, que ce soit via vos primes d’intéressement/participation ou via des versements volontaires, votre entreprise complète ceux-ci avec un abondement pouvant aller jusqu’à 300% de la somme initiale. L’abondement n’est ni obligatoire, ni systématique, et est défini par votre entreprise, tant sur le taux que sur le plafond de versement. Consultez le Livret d’Epargne Salariale depuis votre espace client pour savoir si vous en bénéficiez et sous quelles conditions.

Vos jours de congés non pris ou votre CET (Compte Epargne Temps)

Vous ne prenez pas tous vos jours de congés ? Votre CET est plein ? Et si vous les transformiez en épargne ? On rajoute un effet bonus ? Si vous les versez dans votre PERECOL, et dans la limite de 10 jours, ils sont totalement exonérés d’impôts sur les revenus.

La bonne astuce : les jours de congés sont convertis en capital sur la base de votre salaire au moment de l’opération, si celui-ci est amené à évoluer sous peu, attendez, votre épargne vous remerciera plus tard.

Les cotisations obligatoires de votre entreprise

Cette source d’épargne concerne exclusivement le Plan d’Epargne Retraite Obligatoire ou PERO. Votre entreprise verse régulièrement de l’épargne pour vous en vue de vous constituer un complément de retraite, que vous récupérerez sous forme de rente viagère à la fin de votre carrière.

Vos propres versements

Tous les dispositifs présents dans votre entreprise peuvent être alimentés par vos deniers personnels. Pourquoi est-ce intéressant ? Car vos dispositifs d’épargne entreprise disposent de nombreux avantages pour votre épargne :

  • Pour les versements dans les dispositifs de retraite, un avantage fiscal immédiat, avec la possibilité déduire ces versements de vos revenus imposables (dans la limite des plafonds légaux). Envie de tester ? Essayer notre simulateur de Versement Déductibles
  • L’effet démultiplicateur de l’abondement, on en a parlé plus haut,
  • Des frais de gestion en majorité pris en charge par votre entreprise, ce qui en fait l’épargne la moins chère du marché.

Pensez à vous fixer un objectif chiffré. Exemple : "J’aimerais disposer de 20 000 € dans mon PEE d’ici 5 ans pour acheter un appartement" ou "je vise 200 € de revenu complémentaire par mois à la retraite"

Nos simulateurs vous aideront dans cette réflexion.

Astuce

Même un petit montant régulier (30 € par mois, par exemple) peut faire la différence sur la durée. Non seulement vous lissez les risques inhérents aux fluctuations du marché, mais vous cumulez de l’épargne progressivement, en limitant l’effort.

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Choisissez vos placements

Nous ne sommes pas tous experts en placements financiers. Quelques règles simples existent mais ne garantissent pas de faire le bon choix. Quoi qu’il arrive, prenez le temps de réfléchir à votre situation :

  • Quand en aurais-je besoin ? A très court terme ? Dans ce cas optez pour des placements plus sécurisés. A très long terme, alors vous pouvez peut-être vous permettre de prendre plus de risque.
  • Quelle est ma sensibilité au risque ? Une forte capacité à prendre des risques, ou au contraire le souhait d’être le plus prudent possible avec cette épargne ? Là encore tout dépend de vous.

C’est pour vous aider dans cette réflexion que vous trouverez, dans votre espace client, un « robo-advisor » qui vous orientera vers les classes d’actifs qui correspondent le mieux à votre profil. En moins de 5 minutes et une vingtaine de questions, vous aurez déjà une bonne idée sur la répartition cible de votre épargne en fonction de vos projets et de votre horizon de placement.

Chacun des supports de placement proposés dans votre épargne et votre retraite entreprise dispose de fiches d’information qui vous indique le niveau de risque et la durée de placement conseillée.

A noter

Les performances passées ne figurent pas des performances à venir. Ne vous focalisez pas sur des chiffres, réfléchissez par rapport à votre situation. .

Bon à savoir

Dans le cas de la retraite, vous pouvez aussi opter pour une gestion pilotée : vous choisissez un profil et vos placements évoluent automatiquement au fil du temps en fonction de ce dernier.

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Suivez votre épargne en temps réel

Votre épargne n’est jamais loin : elle vous suit partout, sur notre site comme sur l’application mobile. En quelques clics, vous gardez la main sur votre épargne salariale et retraite, quand vous le souhaitez.

Depuis votre espace client, vous pouvez :

  • consulter à tout moment le solde de votre épargne,
  • suivre la performance de vos placements et leur évolution,
  • adapter vos choix d’investissement si vos projets évoluent,
  • télécharger facilement vos relevés et documents utiles,
  • et accéder à nos simulateurs pour anticiper vos futurs projets.

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Rationalisez !

On le sait très bien, une vie professionnelle n’est pas forcément linéaire. Peut-être avez-vous déjà profité des avantages de l’épargne salariale ou de la retraite entreprise dans vos expériences précédentes ? Sachez que vous pouvez regrouper celles-ci au sein d’un même contrat !

Qu’est-ce que vous y gagnez ? La majorité des entreprises prennent en charge les frais de gestion de votre épargne entreprise tant que vous êtes sous contrat. Si vous partez, ces frais vous sont imputés et viennent grever votre épargne.

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Profitez, enfin, de votre épargne

Votre épargne est là pour vos projets, qu’ils soient proches ou lointains. Voyons maintenant comment et quand vous pouvez en profiter.

  • Avec le PEE : votre épargne est disponible après 5 ans, ou avant dans certains cas (achat de résidence principale, mariage/PACS, naissance, divorce…)
  • Avec le PERECOL et le PERO : vous récupérez votre épargne au moment de la retraite. Vous choisissez la formule qui vous correspond : capital, rente (obligatoire pour les versements employeurs en PERO), ou un mix des deux.
  • En cas d’imprévu et de coup dur (invalidité, décès du conjoint, chômage de longue durée…), des déblocages anticipés sont possibles.

Pour en savoir plus, découvrez notre module de déblocage anticipé.